ドナルド・トランプ大統領が中核的な国内政策パッケージに署名してから1年が経過し、学生ローンの借り手たちは今週始まる連邦融資制度の大規模な見直しに備えている。
期間限定: NBC ニュースの定期購読が 25% オフ
独占的なレポート、ライブ Q&A、広告なしの読書を入手できます。
新型コロナウイルスのパンデミックを受けてバイデン政権が抜本的な学生債務救済策を制定しようとしたとき、多くの人がすでに苦戦していたが、この提案は共和党の打撃を受けた。トランプ政権の変化に伴い、借り手はさまざまな影響を受けることになるが、毎月の返済額にほとんど差がない人もいる一方、多くの低所得層の借り手が増額で最も大きな打撃を受けるだろうと学生擁護団体やファイナンシャルプランナーらは述べている。
水曜日、トランプ大統領の「大きくて美しい法案」は制度を合理化し、ローン返済計画の選択肢を減らし、学生が借りられる金額の制限を増やすことになる。そして、ジョー・バイデン大統領の下で開始された最も借り手に優しい返済プログラムが終了し、登録した700万人以上の多くが月々の連邦ローン請求額の増加を余儀なくされることになる。別途金利も上がります。
ミズーリ州カンザスシティにあるフォーカス・パートナーズ・ウェルスのウェルス・アドバイザー、ベッカ・クレイグ氏は、最新の変更が発効する前に助けを求める借り手の数が増加しているのを目の当たりにして、「本当に切迫感があり、これから何が起こるのかほとんど恐怖を感じている」と語った。
この新たな方向性は、連邦政府機関全体にわたる政府援助プログラムからの資金を削減するというトランプ政権の広範な目標の一環である。計画の一環として、連邦学生支援プログラムは教育省から財務省に移管されるが、財務省は連邦および州政府機関の債務不履行を回収するため、債務者を遵守させるのに優れていると政府関係者らは主張している。
ホワイトハウスは、バイデン政権が連邦支出を削減し、大学に授業料引き下げを圧力をかける目的で、ローン返済の保証ではなく、学生ローンの免除や債務軽減に重点を置きすぎていると非難した。
ノースカロライナ州の学生ローンであるロリ・コレアさんは、この変化に接しており、選択肢を検討しています。オンラインのローンシミュレーターを使用した後、支払いの計算方法が変更されたため、新しいプランのいずれかに基づいて月々の学生ローンの支払いが150ドルから713ドルに跳ね上がると予想していると彼女は語った。
2000 年代初頭に 3 人の子どものシングルマザーとなったコレアさんは、ウェイトレスから法科大学院にキャリアを切り替え、より高収入の仕事に就くために学生ローンを最大限に利用しながら準学士号、学士号、修士号を取得しました。
彼女は不動産業者の個人アシスタントとして年収約6万ドルを稼いでいるが、今でも約20万ドルの学生ローンを抱えており、長年にわたる住居費や医療費と合わせて経済的にも打撃を受けている。
現在57歳のコレアさんは、「高いお金を払って受けた教育でまともな生計を立てることを望んでいたが、夢を売られた。普通の平凡な人間がただそれを実現しようとしても、それは叶わないと今では感じている」と語った。
連邦学生援助の統計によると、2026 年の第 1 四半期には、約 4,300 万人の学生が約 1 兆 7,000 億ドルのローンを抱えていました。ニューヨーク連邦準備銀行の報告書によると、この間にさらに260万人の学生ローン借り手が債務不履行に陥ったことが判明した。報告書によると、債務不履行に陥った平均的な借り手は南部の州出身で40歳近くで、パンデミック以前に債務不履行の履歴はなかったという。
教育省の広報担当者は、学生の借り手が新たな返済オプションを選択できるよう支援する同庁のオンラインローンシミュレーターが水曜日までに更新されると述べ、新しいプログラムがどのように「シンプルで手頃な選択肢」になるかを詳しく説明したウェブサイト上の資料を指摘した。リンダ・マクマホン教育長官は3月の声明で、トランプ政権は「数十年にわたる誤った管理を経て、米国の学生、借り手、納税者がようやく機能するプログラムを手に入れることができると確信している」と述べた。
しかし、学生ローン擁護団体は、インフレの上昇、光熱費や食費の高騰、住宅や医療費の手頃な価格の格差にすでに対処している人々にとって、返済額の増加はさらに困難をもたらすだけだと懸念している。彼らはまた、一部の低所得者や第一世代の学生が民間ローン市場に流れ込む可能性があり、そこで彼らはより高い金利に直面し、略奪的な貸し手に対する保護が手薄になる可能性があると警告している。あるいは、支持者らは、こうした学生が高等教育を完全に断念する可能性があり、それが経済流動性や競争力に影響を与えるのではないかと懸念している。
「このプログラムはアメリカの家族にとって十分なセーフティネットなのでしょうか？」非営利の消費者擁護団体である国立消費者法センターのスタッフである弁護士、キラ・テイラー氏はこう尋ねた。 「簡素化は良い目標だと思うが、家族にとって手頃な金額でなければならない。そうでなければ、債務不履行に陥る借り手がさらに増えるだろう。」
新しい政策の発効に伴い、借り手は4つの重要な変更点に注意すべきだと専門家らは言う。
1. 新規融資
通常、学生の借り手は、固定期間付きまたは収入に基づく一連の返済計画から選択できます。
しかし、これらの従来のプログラムは消滅しつつあり、水曜日から、学生ローンを利用する借り手、または既存のローンを統合しようとする借り手は、たった2つの新しい選択肢から選択する必要がある。
1つ目は支払い支援プログラムとして知られ、バイデン時代の価値ある教育への貯蓄（SAVE）に代わるものとして教育省によって導入されている。新しいプログラムでは、借り手の月々の支払いは、調整後の総収入、つまり年間総収入から扶養している子供の控除を含む一定の税金調整額を差し引いた額に基づくことになる。
学生擁護団体「プロテクト・ボローワーズ」の政策ディレクター、アイサ・カンチョラ・バニズ氏は、このプログラムの最低所得水準でも、調整後の総年間所得が1万ドルまでの借り手は、依然として少なくとも月10ドルを支払わなければならないと述べた。
「一見すると大した額ではないように見えますが、1万ドル以下の収入であれば、かなりの額です」とベニス氏は言う。
借り手はまた、ローン取り消しの資格が得られるまでに30年間支払いを行う必要がある。
新規ローンの借り手向けのもう一つの返済オプションは、段階的スタンダード・プランで、10年から25年の範囲で指定された期間のローン残高に基づいて支払いが計算されます。これは、より高いコストがかかる可能性がある収入ベースのオプションと比較して、借り手にとってより迅速に借金を完済し、利息を節約する方法となる可能性があります。
新しい計画は、バイデン時代の計画からの大幅な逸脱を示している。
SAVE プログラムは、毎月の支払いさえ必要とされない経済的に制約のある借り手にとって最も手頃な価格でした。プログラムに参加している人は、わずか 10 年でローンが免除されることもあります。
2. 古いローン
教育省は先週の裁判所への提出文書で、SAVEプログラムに登録している借り手は、いずれかの新しいプログラムに切り替えるまでに少なくとも90日の猶予があると述べた。また、収入に応じて現在の期間プランまたは古いプランを選択することもできますが、これらは 2028 年に段階的に廃止される予定です。
もう 1 つの選択肢があります。所得に応じた返済計画を選択することもできますが、これは 20 年前に議会によって作成されたものであるため、廃止されることはありません。このプログラムは、収入に比べて多額の負債を抱える借り手を対象としており、25年以内のローン免除資格を条件に、本人の裁量で収入の10％または15％の月々の支払いを認めることができる。
この計画は自由裁量収入、つまり必要な生活費を支払った後に残るお金に基づいているため、「借り手の支払い額が減る可能性がある」とファイナンシャルアドバイザーのクレイグ氏は述べた。
クレイグ氏は、バイデン政権のプログラムに登録している数百万人の借り手も、2024年7月以降ローンの支払いをする必要がなくなったため、支払いの急増に直面する可能性があると述べた。当時、共和党主導の複数の州は、バイデン政権が同プログラムの創設において権限を逸脱しているとして、SAVEプログラムの阻止を求めて訴訟を起こし、長期にわたる法廷闘争につながった。
このプログラムが終了したことで、借り手は支払いを開始しなければならないだけでなく、2025年の夏から債務残高にも利子が発生することになる。
3. 融資限度額
何十年もの間、大学院生と親の借り手は、融資制限の対象とならないカスタマイズされた融資プログラムを利用できました。しかし、水曜日からそのようなプログラムは段階的に廃止され、連邦学生ローンでの生涯借り入れ上限が25万7,500ドル以下であることなど、新たな融資制限が設けられることになる。
教育省のニコラス・ケント次官は4月の声明で、ローン制限を設ければ学生が「過剰なローン債務の蓄積」を避けるのに役立つと述べた。
大学院生は毎年最大20,500ドル、合計最大100,000ドルのローンを申請することができます。
法律や医学を学ぶ専門学生は、毎年最大 50,000 ドル、合計で最大 200,000 ドルのローンを申請できます。
現在大学院または専門職の学位を取得している学生は、3年間は新たな制限が免除される。昨年秋には約180万人の学生ローンが大学院生ローンの負債を抱えていた。
貸付限度額は、誰を専門学生とみなすかをめぐってすでに法廷闘争に巻き込まれている。教育省は変更の一環として、保健分野の特定分野を除外することを決定した。これに対し、看護師協会を含むいくつかの団体が訴訟を起こし、連邦判事は先週、融資限度額に対する新たな異議申し立てが法廷で争われる間、政権の「専門職学位」の新たな分類を維持することに同意した。
それでも、新たな融資上限が発動される可能性はある。
文科省は「命令を精査し、適切な措置を講じる」としている。
新しい規則の下では、親は扶養している子供1人当たり年間最大2万ドル、合計で子供1人当たり最大6万5,000ドルを借りることができる。
国立消費者法センターのテイラー氏は、大学に進学するのに十分なローンがないことに気づいた学生には予期せぬ結果が生じる可能性があると述べた。
「彼らはまったく学校に行きたくないかもしれない」と彼女は言う。
4. 自動支払い割引
学生ローンの借り手の3分の1強が定期的にローンを返済しているため、教育省は支払いを忘れないよう、より多くの人に自動引き落としに登録するよう促している。
9 月 30 日までにそうする借り手は 1% の利息軽減を受けることができます。教育当局者によると、入学者はすでに0.25パーセントポイントの控除を受けているが、それが全額1パーセントに引き上げられるという。
クレイグ氏は、新規学生ローン金利がここ数年で最高水準に達しつつある今、利下げがあれば特に役立つだろうと述べた。
水曜日から、政府の補助がない学部ローンの金利は6.52％、大学院生の金利は8.07％となる。 5年前はそれぞれ2.75％、4.3％だった。 (変更は法案とは関係ありません)。
ただし、新しい 1% 割引は 2028 年 6 月までの期間限定であり、一部の古いローンには適用されません。
ケント氏は声明で「今回の金利引き下げは、借り手が新たな手頃な返済計画を検討し、期日までにローンを返済するよう努める上で役立つ」と述べた。
プロテクト・ラバーズのベニス氏は、今回の減額はトランプ政権がたとえ少額であっても借り手に何らかの救済を与えるよう圧力を受けていることの表れだと述べた。
「基本的には銃弾の傷に貼るバンドエイドのようなものです」と彼女は言う。